Az életünk szövevényes háló, tele váratlan fordulatokkal. Bár a mindennapok ritmusában sokszor a stabilitásra és a tervezhetőségre törekszünk, a valóság az, hogy a jövőnk nem mindig a mi forgatókönyvünk szerint alakul. Éppen ezért válik kulcsfontosságúvá, hogy olyan védőhálót építsünk magunk és szeretteink köré, amely képes felfogni azokat az ütéseket, amelyekre nem számítunk.
Pénzügyi életpálya-tervezőként, aki nap mint nap látja az élethelyzetek sokszínűségét és az azokkal járó kihívásokat, meggyőződésem, hogy a felelős gondolkodás egyik alapköve a kockázatok tudatosítása és a megfelelő védelem kialakítása. A kockázati életbiztosítás nem csupán egy pénzügyi termék; sokkal inkább egy lehetőség arra, hogy a bizonytalanság közepette is megőrizzük a nyugalmat és a biztonságot.
Ebben a cikkben a magyarországi piacon elérhető kockázati életbiztosítások világába kalauzoljuk el az olvasót, különös tekintettel arra, hogy a különböző életszakaszokban milyen típusú védelem lehet a leginkább releváns. A célunk, hogy a döntéshez szükséges információkat közérthető módon tálaljuk, elkerülve a bonyolult szakzsargont, és segítve ezzel mindenkit abban, hogy megtalálja a saját élethelyzetéhez leginkább illeszkedő megoldást. Legyen szó a fiatal felnőttkor első önálló lépéseiről, a családalapítás örömeiről és felelősségéről, vagy az érett korosztály megfontolt tervezéséről, a kockázati életbiztosítás egy olyan eszköz lehet,
Ebben a cikkben nem a szakzsargonok útvesztőjében fogunk eltévedni. Egyszerű, érthető nyelven szeretném bemutatni a magyarországi piacon elérhető kockázati életbiztosításokat abból a szemszögből, hogy mikor, milyen élethelyzetben érdemes megfontolni a kötésüket. Legyen szó fiatal egyedülállóról, gyermeket nevelő családról vagy az érett korosztályról, igyekszem olyan szempontokat felvázolni, amelyek segítenek a számodra legmegfelelőbb döntés meghozatalában. Munkám során elsősorban Mosonmagyaróváron és környékén tevékenykedem, de ha bárhonnan megkeresnek az országból, szívesen állok rendelkezésetekre.
Amikor a jövő még csak épül: Fiatal, egyedülállóként (20-as évek eleje – 30-as évek eleje)
A fiatal felnőttkor izgalmas időszak. Az ember elkezdi építeni a karrierjét, esetleg az első komolyabb hitelét veszi fel, de általában még nincsenek eltartottjai. Ilyenkor sokan úgy gondolják, hogy egy életbiztosítás felesleges kiadás. Pedig éppen ebben az időszakban is lehetnek olyan anyagi kötelezettségeink, amelyek egy váratlan tragédia esetén komoly terhet rónának a szeretteinkre, leggyakrabban a szülőkre. Egy autóhitel, egy személyi kölcsön mind olyan adósság lehet, amelynek rendezése a hátramaradottakra hárulna.
Egy alacsonyabb összegű, de megfizethető kockázati életbiztosítás ebben az esetben is bölcs döntés lehet. A cél elsősorban az, hogy egy esetleges tragédia esetén fedezze a felhalmozott adósságokat és csökkentse a szülők anyagi terheit. Érdemes lehet baleseti halálra szóló kiegészítőt is választani.
| Szempont | Jellemzők | Ajánlott biztosítási összeg |
| Elsődleges cél | Adósságrendezés, szülők támogatása | 5-10 millió Ft |
| Ajánlott futamidő | Rövidebb-középtávú (pl. 10-20 év) | |
| Kiegészítők | Baleseti halál | |
| Havi becsült díj (irányadó) | 5.000 – 10.000 Ft (egyéni függő) |
A család védőhálója: Fiatal párként vagy kisgyermekes családként (30-as évek – 40-es évek eleje)
Amikor megérkezik a szerelem, megalakul a család, és esetleg egy jelzáloghitel terheli a háztartást, a kockázati életbiztosítás szerepe felértékelődik. Ebben az életszakaszban már nem csak magunkért vagyunk felelősek, hanem a párunkért és a gyermekeinkért is. A kereső kiesése a család anyagi biztonságát veszélyeztetheti. A jelzáloghitel törlesztése, a gyermekek felnevelésének költségei mind olyan tételek, amelyekre gondolnunk kell.
Ilyenkor már magasabb összegű biztosítások javasoltak, ideális esetben mindkét szülőre. A halál esetére szóló védelem mellett kiemelten fontos lehet a kritikus betegségekre szóló kiegészítő is. Egy súlyos betegség nemcsak a kieső jövedelem miatt jelenthet terhet, hanem a gyógykezelés költségei és a felépülés időszaka is komoly anyagi kihívást jelenthet. A MetLife vagy a Union széleskörű kritikus betegség fedezete ebben az életszakaszban különösen értékes lehet. A Union kínálatában egy átfogó, 40 elemből álló kritikus betegség lista érhető el, míg a MetLife több mint 50 féle kritikus betegségre nyújt védelmet.
| Szempont | Jellemzők | Ajánlott biztosítási összeg |
| Elsődleges cél | Család anyagi biztonsága, hiteltörlesztés, gyermeknevelés | 15-50 millió Ft/fő |
| Ajánlott futamidő | Közép-hosszútávú (pl. 20-30 év vagy a hitel lejáratáig) | |
| Kiegészítők | Kritikus betegségek, baleseti halál, rokkantság | |
| Havi becsült díj (irányadó) | 15.000 – 30.000 Ft/fő (egyéni és csomagfüggő) |
Stabilitás és a megnövekedett kockázatok: Amikor a gyermekek felnőnek (40-es évek közepe – 50-es évek eleje)
Ebben az életszakaszban a gyermekek általában már önállóbbak, a jelzáloghitel közeledhet a végéhez, és a megtakarítások is jelentősebbé válhatnak. A hangsúly továbbra is a család védelmén van, de a kritikus betegségek kockázata statisztikailag nőhet, ezért a korábbiaknál is nagyobb figyelmet kell fordítani a megfelelő védelemre.
A korábbihoz hasonló összegű biztosítások lehetnek indokoltak, de a hangsúly eltolódhat a kritikus betegségek elleni védelem felé. A Generali vagy a MetLife átfogó kritikus betegség biztosításai ebben az életszakaszban nyújthatnak megnyugtató biztonságot. A Generali is kínál széleskörű védelmet a kritikus betegségek területén. A futamidő lehet rövidebb, igazodva a nyugdíjig hátralévő időszakhoz.
| Szempont | Jellemzők | Ajánlott biztosítási összeg |
| Elsődleges cél | Házastárs védelme, kritikus betegségek elleni védelem | 10-30 millió Ft/fő |
| Ajánlott futamidő | Rövid-középtávú (pl. 10-20 év vagy nyugdíjig) | |
| Kiegészítők | Kritikus betegségek, baleseti halál | |
| Havi becsült díj (irányadó) | 10.000 – 25.000 Ft/fő (egyéni és egészségi állapot függő) |
Érett kor és a vagyon védelme (45-50 év felett)
A gyermekek önállósodtak, a karrier stabil, a megtakarítások jelentősebbek lehetnek. A hangsúly az egészség megőrzésén és a meglévő vagyon védelmén van. Ebben a korban is fontos lehet a kockázati életbiztosítás, különösen a kritikus betegségek kiegészítővel. A biztosítási összeg lehet alacsonyabb, mint korábban, a futamidő pedig a nyugdíjig vagy egy meghatározott időszakra szólhat. A cél lehet a házastárs anyagi biztonságának megőrzése, a kritikus betegségek kezelésének anyagi terhei, vagy akár az örökösök támogatása.
| Szempont | Jellemzők | Ajánlott biztosítási összeg |
| Elsődleges cél | Házastárs védelme, kritikus betegségek elleni védelem, örökösök támogatása | 5-20 millió Ft/fő |
| Ajánlott futamidő | Rövid-középtávú (pl. 5-15 év vagy nyugdíjig) | |
| Kiegészítők | Kritikus betegségek, baleseti halál | |
| Havi becsült díj (irányadó) | 10.000 – 25.000 Ft/fő (egyéni és egészségi állapot függő) |
Néhány fontos szempont a választáshoz
A kockázati életbiztosítás kiválasztásakor több tényezőt is érdemes figyelembe venni. A biztosítási összeg meghatározásakor gondolja át, mekkora összegre lenne szüksége a hátramaradottaknak a megélhetéshez, a hitelek törlesztéséhez, a gyermekek taníttatásához. A futamidő megválasztásakor vegye figyelembe az élethelyzetét és a védelem célját. A kiegészítő biztosítások, különösen a baleseti halál és a kritikus betegségek elleni védelem, további biztonságot nyújthatnak. Ne feledkezzen meg a biztosító társaság megbízhatóságáról és a szerződési feltételek alapos tanulmányozásáról sem. A díjfizetés gyakorisága is egyéni preferencia kérdése. És végül, de nem utolsósorban, ne habozzon szakértői tanácsot kérni, aki segíthet az Ön egyéni igényeinek leginkább megfelelő biztosítás kiválasztásában.
Fontos megérteni, hogy a kockázati életbiztosítás nem megtakarítás, hanem védelem. A befizetett díjak nem járnak vissza, ha nem történik biztosítási esemény. A biztosítás díja függ az életkortól, az egészségi állapottól, a választott biztosítási összegtől és a futamidőtől. A dohányzás jelentősen növelheti a díjat.
A kockázati életbiztosítás egy felelős döntés, amellyel megvédheti szeretteit és anyagi biztonságukat a váratlan helyzetekben. Nincs egyetlen „jó” megoldás, a legmegfelelőbb biztosítás az Ön egyéni élethelyzetétől és igényeitől függ. Remélem, ez az útmutató segített eligazodni a lehetőségek között. Ha további kérdése van, vagy személyre szabott tanácsadásra van szüksége, keressen bizalommal itt Mosonmagyaróváron és környékén, vagy akár online az ország bármely pontján!
További hasznos tartalmakért iratkozzon fel hírlevelünkre: Feliratkozom Most!
Kérje ki szakértő tanácsát a témában: Visszahívást kérek!