Skip to main content

Jelzáloghitel
  1. Kezdőlap
  2. /
  3. Hitel
  4. /
  5. Jelzáloghitel

Jelzáloghitel

Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.

A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:

  • ingatlancélú jelzáloghitel
  • szabad felhasználású jelzáloghitel

Nemfizetés esetén a hitelintézet érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja.

A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére képes. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésére álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja.

A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 30 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás, illetve lakásbiztosítás megkötéséhez köthetik.

INGATLANCÉLÚ HITELEK

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. Az ingatlancélú hitelek felhasználása célhoz kötött: a hiteltől függően új vagy használt lakás vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, egyéb nem lakáscélú ingatlan megvásárlására stb. fordítható.

Az ingatlancélú jelzáloghiteleken belül három típust különböztetünk meg:

  • államilag támogatott lakáscélú hitelek,
  • támogatás nélkül nyújtott, ún. piaci kamatozású lakáscélú hiteleket, továbbá
  • a nem lakáscélú hiteleket (amikor a hitel célja nem lakás, hanem egyéb ingatlan, pl. üdülő, garázs stb.).

ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT LAKÁSCÉLÚ HITELEK

A lakáshitelek speciális típusa az államilag támogatott lakáshitel. Az állam különböző támogatási formákban hozzájárul a megfelelő lakhatási feltételek kialakításához. E kedvező kondíciójú kölcsönöket azok vehetik igénybe, akik a vonatkozó jogszabály szerinti feltételeknek igazoltan megfelelnek.

Az állami kamattámogatású hitelek esetében a „normál”, piaci hitelkamat egy részét meghatározott feltételek fennállása esetén, a támogatás ideje alatt az állam fizeti meg a hitelnyújtó számára. Így az adós által ténylegesen fizetendő kamatteher és a havi törlesztőrészlet alacsonyabb lesz.

PIACI KAMATOZÁSÚ HITELEK

A piaci kamatozású hitelek esetében a hitelhez nem kapcsolódik állami támogatás. A hitel kondícióit a hitelnyújtó intézmény saját üzleti döntései alapján határozza meg. Piaci kamatozású hitel lehet mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású jelzáloghitel.

SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITELEK

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek felhasználási célja nincs meghatározva. A konstrukció lényege, hogy a hitel fedezetéül a hitelfelvevő által kínált ingatlan szolgál, a felvett hitelösszeg pedig szabadon felhasználható, pl. ingatlan vásárlására, felújításra, de hitelcél lehet tartós fogyasztási cikk (mosógép, hűtő) vásárlása is. A szabad felhasználású hitelek esetében nem kell lekövetni és ellenőrizni a hitelcél teljesülését, egyszerűbb és gyorsabb a hiteligénylés folyamata. Jellemzően azonban ez a hiteltípus valamivel drágább, mint az ingatlancélú hitel, azaz magasabb a kamat és a THM.

KAMATOZÁS TÍPUSAI

A fogyasztói hitelszerződések kamatozásának átláthatóságát, követhetőségét segítő ún. "fair bank" előírások alapján a jelzáloghiteleket kamatozás szempontjából három csoportba lehet sorolni.

  • Futamidő végéig rögzített kamatozás: a kamat mértéke a szerződés alapján nem változik, így a futamidő végéig kiszámítható, változatlan törlesztési terhet jelent a fogyasztók számára.
  • Kamatperiódusokban rögzített kamatozás: a kamatperiódus időszaka alatt a kamatláb és így a kamat változatlan marad, azaz a törlesztőrészlet is hosszabb távon, akár 5, 10, 15, vagy 20 évig rögzítetté válik. A kamatláb mértéke kizárólag a kamatperiódus lejártakor módosulhat, az MNB oldalán közzétett kamatváltoztatási mutató értékével.
  • Referencia-kamatlábhoz kötött, azaz változó kamatozás: az ügyleti kamatláb mértékét – amely referenciakamatlábból (pl. BUBOR) és kamatfelárból áll – meghatározott időközönként a referenciakamathoz kell igazítani, ami minden esetben hatással van a fizetendő törlesztőrészletre. A kamat mértéke – és így a törlesztőrészlet összege – a referenciakamaton felüli kamatfelár változása esetén is módosulhat, amennyiben a kamatfelár mértéke nem rögzített a futamidő végéig. A kamatfelár-módosítás mértékét az MNB oldalán közzétett kamatfelár-változtatási mutató értéke mutatja meg. Ehhez a hiteltípushoz tartoznak a 2015-ben forintosított deviza alapú hitelek és devizahitelek.

Hitelek típusai

Élethelyzetének megfelelően találjuk meg a legjobb pénzügyi megoldást az Ön számára.

Lakáshitel

Ingatlancélú, szabad felhasználású jelzáloghitel...

Személyi hitel

Személyre szabott pénzügyi megoldások...

Hitelkiváltás

Egy meglévő hitel törlesztése új hitellel...

Állami támogatás

Az állami támogatások típusai...

szakértői cikkek

Legfrisebb ingatlanhitelezéssel kapcsolatos hírek, információk szakértőinktől